数字人民币VS第三方支付：货币与钱包，两个产业的关系

支付宝钱包、微信支付第三方支付，很可能在数字人民币的影响下出现。 此外，第三方支付也可能凭借自身的技术水平和数据信息积累，开发数字人民币钱包设计。客户体验的提升和对数字人民币跨境支付平台的探索，发现了全新的机遇。

数字人民币与第三方支付对比：“货币”与“钱包”不具备竞争力

1、数字人民币：作为一种“货币”电子设备支付方式，数字人民币（DCEP，全称：数字货币电子支付）是中国中央人民银行以数据形式发售的法定货币。 是一种电子支付手段，关键是要准确定位为M0，即商品流通中的现金； 在具体应用上，关键是大额信贷高频零售场景

数字人民币控制系统的设计有以下五个关键点：[1]

（1）中央人民银行统一销售，坚持分散管理方式 （2）选择基于理论上，适用于银行账户松耦合效应 （4）数字人民币精准定位为中央银行向公众展示的公共物品，不计算和支付贷款利息，不扣除交易费用

(5) 适用于可控密名和双线支付

（5）上述五层设计方案的要点中，第4点表明数字人民币是央行面向公众推出的公共产品比特币和数字人民币的异同，是不计算利息的“现金”和不扣除服务费。 整体来看，数字人民币在纵横比和安全系数方面都具有权威性。此外，它结合了现金的便捷性和电子设备的流通支付手段，完成了可控的密名作用，维护了对数字货币的保护。客户隐私

数字人民币与第三方支付：“币”与“钱包”非竞争

2、第三方支付：作为“钱包”的数字支付方式 根据中国人民银行2010年颁布的《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付是指非金融企业作为预付卡的收款人和付款人 在预付卡的销售和审核过程中，以电子方式进行支付，中国中央人民银行指定的储蓄卡等支付服务

第三方支付机构在支付管理系统中起到中介作用，其主要运作方式是扣除支付服务项目成本和交易成本。 丰富多彩的第三方支付以其支付便捷、多样化的客户体验、产品创新等优势成为中国零售支付行业最为关键的支付方式。 尤其是支付宝手机钱包、微信支付等移动支付​​方式，具有丰富多彩的场景优势和精致的绿色生态服务项目，已经深入到客户日常生活的方方面面，成为零售场景中重点建设的金融基础设施。

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但是，必须确定借款作为支付手段只是一项主要负债。 在一定程度上，虽然各种支付方式也可以看作是不同的借币媒介或主要表现形式，但借币和支付方式在个人信用支持、支付及时性、账户依赖性、非法还款等方面存在差异。 在支付等方面有细微差别。要了解数字人民币，首先要确定它本质上是一种贷款货币，是人民币的智能化比特币和数字人民币的异同，是中国现行法币管理体系的组成部分

简而言之，第三方支付是一种数字支付方式，相当于一个“钱包”，而数字人民币作为一种电子支付方式，相当于钱包里的“钱”。本质上不会存在市场竞争或两者之间的替代

但在支付终端设备和第三方支付体验方面，数字人民币与目前的第三方支付在很多方面存在重叠，或可能对目前的第三方支付造成诸多危害

挑战：成本优势或成第三方支付关键威胁

1、移动支付推动了第三方支付的发展趋势，销售市场呈现寡头垄断的市场格局。

第三方支付已经成为我国支付管理系统的重要组成部分，尤其是移动支付管理系统。在过去的几年里，第三方支付交易规模呈稳定增长趋势

根据中央人民银行发布的2019年支付系统总体情况，2019年，金融机构共办理移动支付业务流程2233.88亿笔。 相比之下，非银行支付机构电子支付业务量已达7199.98亿笔。 随着移动互联网、4G、5G互联网的快速发展和智能手机的普及，线下推广、二维码支付、NFC等支付方式逐渐得到应用和推广，移动支付业务规模大幅增长，占有相对较小的市场份额。 截至2019年年中，移动支付业务份额已达62.8%[2]，成为第三方支付流程的关键突破点。 在手机销售市场，支付宝钱包和QQ钱包（微信支付）占据了绝大部分市场份额。 数据显示，2020年二季度和三季度移动支付市场中，支付宝钱包和QQ钱包（微信支付）的市场份额分别为55.6%和38.8%[3]，手机支付市场份额为94.4%市场份额被Walk这两家小型网络平台抢走。