数字人民币问世，银行APP时代结束了吗？

随着数字人民币如约而至，商业银行和第三方支付的数字化进程和市场结构可能会发生巨大变化。

10月8日，深圳市人民政府和中国人民银行启动数字人民币红包试点。 10月12日，红包正式发给获奖者。获奖者根据短信链接下载“数字人民币APP”。根据深圳官方发布的介绍，数字人民币红包的使用分为“用户扫码消费”和“商户扫码消费”两类。

虽然只是数字人民币红包的试点，但市场预期数字人民币将在中国逐步应用。根据商务部8月12日印发的《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，京津冀、长三角、粤港-澳门大湾区及符合条件的中西部试点地区开展数字人民币试点。

在本次数字人民币红包试点中，“数字人民币APP”首次亮相，只有中奖者才能下载“数字人民币APP”。

“从目前已经发布的信息来看，未来数字人民币APP将接入更多银行，功能也会更加完善。不应仅限于支付，还要增加投资等功能。”中国银行(3.230, 0.02, 0.62%) 法学研究会理事肖萨表示，由于央行数字人民币具有很强的信用背书，一旦场景侧生态完善，可能会在一定程度上影响现有银行及支付等其他金融应用的活跃度。

银行和金融服务正在从分行模式迭代到APP模式，API模式正在演进中。在分行模式中，银行以线下渠道为重点，通过传统的实体分行，依托后台账户，面对面服务，为客户提供存款、贷款、外汇等服务。商业银行优先考虑分支机构扩张和账户增长。由于分行服务的地点和时间固定，金融需求多样化，虽然社区银行和夜间银行在中国也出现了，但并不能有效解决用户的金融需求。

近年来，银行网点增加由正转负。数据显示，2019年，我国六大银行网点总数减少836家。今年上半年，与2019年末相比，六大银行网点总数减少了836. 少了 1343 人。

随着科技的进步，APP时代正在迅速逼近。

“移动渠道拓展成本降低，受众增加。现阶段，商业银行的思维也从第二十八定律转向长尾理论。” Level Fintech Conference - 2020 INCLUSION Bund Conference表示，由于内外部因素的影响，银行APP在快速发展后也遇到了瓶颈。从银行自身服务来看，商业银行APP承载的金融服务与场景衔接不紧密，难以满足个性化需求，各银行APP活跃度不高。从外部市场用户来看，大家习惯的两款移动支付APP占据了移动支付市场90%以上的份额。 @>03%) 支付习惯已经养成，他们不愿意在手机上安装更多的应用程序，押注移动金融应用程序的时代基本结束。

目前，招行两大APP活跃度高。 2020年半年报显示，招行APP累计用户数达到1.29亿，借记卡数字客户获取占比19.71%；掌上生活APP累计用户数达到9,842.37万户，数字信用卡客户占比62.48%。

为什么招行的两大APP比较活跃？半年报的信息给出了答案：聚焦重点场景，拓宽服务边界。报告期内，招行APP、掌上生活APP15个场景月活跃用户突破1000万；招行APP在金融场景和非金融场景的使用率分别为85.11%和58.52%，掌上生活APP在金融场景和非金融场景的使用率财务情景分别为 76.74% 和 72.70%。

“支付宝和微信支付基于电子商务和社交场景，依托各自的生态系统，从支付发展到投资、理财、消费金融等综合金融服务。”小萨说，以前账户是金融的入口。而现在场景是金融服务成败的关键。

一旦数字人民币被广泛使用，会对银行产生什么影响？

中国人民银行副行长范一飞在署名文章《数字人民币M0定位的政策含义分析》中表示，所有商业银行都可以在实物的过程中向公众提供人民币服务。现金周转。在数字人民币流通过程中，考虑到较高的技术基础和系统管理要求，商业银行作为指定经营机构可以在明确职责关系的基础上，与其他商业银行及相关机构合作，共同向公众提供数字货币和权利。人民币流通服务。商业银行指定经营机构的要求是具备成熟的基础设施、完善的服务体系和充足的人才储备，在零售业务治理体系和风险控制措施方面具有丰富经验，能够有效防范经营风险，增强公众意识。对持有和使用数字人民币充满信心。

广发银行互联网金融部总经理关铁军认为，数字人民币钱包中的M0远比实物现金更容易完成开户和资金划转，商业银行之间的能力差异将是放大央行数字人民币app，吸引数字人民币转移资金。银行存款竞争将更加激烈，银行与参与数字人民币流通的“其他机构”的合作模式将更加丰富多样。

普华永道分析指出，央行显然不会让数字人民币给商业银行带来新的负担。央行副行长范一飞曾撰文称，数字人民币的推出不会对商业银行的存款货币构成竞争，不会增加商业银行对同业拆借市场的依赖，不会影响放贷。商业银行的能力。导致“金融脱媒”现象。对于商业银行等金融机构来说，数字人民币将我国货币的方方面面都变成了“数据”，也可能给银行带来革命性的创新。从长远来看，商业银行可能重生为“信用数据管理公司”，比如利用区块链技术、生物识别和大数据集中管理每个客户的大部分财务信息。未来商业银行和科技金融公司的界限可能更难区分央行数字人民币app，或者两者的完全融合可能成为大趋势。

目前，银行都在依托开放银行的理念，拓展银行服务的边界，努力实现银行服务的泛在。李伟认为，开放银行在提高金融服务效率的同时，也使得风险敞口更多、风险管控链条更长、风险洼地收益更明显、风险形式出现一些新特点、新变化。因此，有必要树立正确的开放理念，推动金融数字化转型；银行和生态合作伙伴开放数字能力，而不是原始数据；开放是双向赋能，而不是单向支付。